La mayoría de los españoles llega a la jubilación sin más ingresos que la pensión

Entre las claves para garantizar el nivel de vida, ante las dudas que sigue ofreciendo el actual sistema de pensiones. destaca el ahorro desde edades tempranas de forma sistemática con el fin de alcanzar los objetivos lo antes posible.  

La preocupación de los españoles por el futuro de las pensiones no deja de crecer. La jubilación se presenta como una de las principales incógnitas en nuestro horizonte financiero debido al creciente grado de incertidumbre que rodea la viabilidad del actual sistema de pensiones. A principios de año, el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ya advertía que "como resultado de los diversos cambios normativos desde 2021, el actual sistema de pensiones deberá afrontar mayores obligaciones de gasto en el largo plazo. Será necesario, por tanto, adoptar nuevas medidas para reforzar y garantizar la sostenibilidad del sistema". 
 

Entre los factores que más tensiones están generando se encuentran el constante incremento de la población jubilada y la importante caída de la natalidad va a hacer imposible que el sistema pueda continuar tal y como lo conocemos. Si además se añade la variable de incremento de la esperanza de vida, el sistema de reparto de las pensiones se complicará aún más. Esto quiere decir que, aunque la prestación está garantizada, tendrán que ponerse en marcha cambios que provocarán una disminución necesaria en la pensión pública que recibirán los cotizantes del presente. 
 

Según datos la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), el 90 % de los jubilados ha llegado a esta etapa sin otros ingresos que la pensión pública y, lo que puede ser más preocupante, tan solo tres de cada 10 trabajadores a día de hoy cuentan con planes financieros para preparar su jubilación. Unas cifras que ponen en evidencia la falta de educación financiera en España.  

Empezar a ahorrar cuanto antes 
 

Los expertos insisten en tener siempre en cuenta que el ahorro para la jubilación actúa como un amortiguador financiero, permitiendo mantener el nivel de vida una vez retirados y ofreciendo la flexibilidad necesaria para afrontar desafíos económicos inesperados o cambios en el contexto económico. 
 

Por este motivo, desde la Asociación Española de Asesores y Planificadores Financieros recomiendan seguir una serie de consejos destinados a dar el salto al período de jubilación en las mejores condiciones económicas posibles. 
 

Lo primero es recordar que nunca es demasiado pronto. Empezar a ahorrar a edades tempranas no solo permitirá alcanzar antes los objetivos para construir un fondo de jubilación, sino que además ayuda a generar una cultura financiera que permitirá tener un presupuesto mensual, tener un fondo de emergencia y evitar el consumo de cosas innecesarias. 
 

En este caso, el tiempo es un aliado a la hora de aprovechar el poder del interés compuesto y establecer una base financiera sólida para el futuro. En este sentido, el ahorro está estrechamente ligado a la educación financiera, por eso es importante saber que cuanto antes se empiece a trabajar en conseguir estos conocimientos, mejor podremos aprovechar todas las oportunidades a nuestro alcance. 
 

Muchas personas se quejan, sin embargo, de que, si no son capaces de llegar a fin de mes, cómo van a permitirse el lujo de ahorrar. En este sentido no es tanto ahorrar grandes cantidades sino de hacerlo de forma sistemática. Para ello existen numerosos métodos o reglas que pueden servir de apoyo a ahorrar o, al menos, hacerlo algo más sencillo.  
 

Un ejemplo es la regla del 50-30-20. La mitad de los ingresos deben estar destinados a los gastos básicos, como el alquiler, la comida.... El 30 % a gastos personales, como el ocio o los caprichos y el 20 % restante debe destinarse al ahorro. Existen otros métodos capaces de ajustarse a las posibilidades de cada cual. 
 

Pero el ahorro sin una gestión e inversión del dinero no sirve de nada. Conviene saber en todo momento cuáles son los productos que mejor se ajustan a nuestros objetivos en cada momento vital. El contexto cambia, por lo que productos que en un pasado reciente eran interesantes pueden haber perdido ahora su atractivo y, sin embargo, surgir nuevas posibilidades de inversión.  
 

Educación financiera para aprender a gestionar 
 

La gestión inteligente de las inversiones, ya sea por iniciativa propia o con la ayuda de un asesor financiero, resulta esencial para hacer crecer el patrimonio y asegurarse la dignidad financiera en el futuro. El mayor enemigo de esta meta suele ser el endeudamiento. Financiar compras puede resultar atractivo si no se quieren realizar desembolsos importantes, pero hay de tener en cuenta que estas financiaciones frecuentemente conllevan intereses que hacen que el desembolso final sea mayor.  
 

Por eso conviene distinguir entre deuda mala y deuda buena. La primera sirve para realizar compras de alto importe que suelen tener altas tasas de interés y no aportan valor financiero a largo plazo como puede ser la compra de un televisor. En este caso, pagar al contado algunos determinados productos ayudará a reducir los costes financieros. 
 

La segunda, en cambio, sirve para aumentar la riqueza como puede ser un crédito para la creación de un negocio o la compra de una casa para alquilar. En el caso de tener préstamos, es también interesante realizar revisiones periódicas de los mismos, que permitan analizar si interesa renegociar las condiciones, amortizar parte del capital o modificar la duración. 
 

Para poder aplicar todos estos consejos, lo primordial es elaborar un plan financiero de acuerdo con los objetivos y los niveles de aversión al riesgo con un principio básico de que estos deben irse reduciendo conforme se acerca la edad de jubilación. Este plan actuará como una herramienta valiosa para administrar los ingresos y gastos de manera efectiva. 
 

En el caso de no contar con el suficiente criterio o educación financiera conviene buscar la ayuda de un asesor o planificador, ya que pueden brindar orientación especializada y valiosos consejos para optimizar la situación financiera.  

Julio Muñoz es periodista de información económica y experto en comunicación.